Mediadores de Seguros. El operador banca seguros.

Los Operadores de Banca – Seguros (OBS) constituyen a su vez un canal muy importante de distribución de Seguros. Supone una adaptación de la ley de mediación posibilitando que personas (jurídicas) como es una entidad bancaria puedan ​actuar como Agente de Seguros. Por este motivo existirán a su vez OBS Exclusivos, que venderán los seguros de una sola aseguradora, y OBS Vinculados, que distribuirán productos de varias compañías. 

Los OBS utilizan la red comercial de oficinas y sucursales de las entidades bancarias para la distribución y venta de seguros. Se trata de un canal de ventas muy conflictivo y que acumula una infinidad de reclamaciones por diversos motivos. En primer lugar, a diferencia de los Agentes Exclusivos, los OBS venden seguros a través de personas no especializadas en los conocimientos del mercado de seguros. Por este motivo, en muchas ocasiones la venta responde más a las necesidades de cumplir objetivos de la sucursal bancaria de turno que al verdadero interés asegurador del cliente que necesita contratar un seguro. 

Las OBS también se han ganado una mala fama por la coacción que realizan a sus clientes para la contratación de seguros como requisito imprescindible para acceder a otros productos de la entidad; como por ejemplo las hipotecas o los préstamos personales. Estos productos “vinculados” se nos vuelven obligatorios cuando queremos acceder a una financiación. En estos casos el cliente debe cancelar su actual seguro y contratar el que el banco estipule a través de su OBS por lo que en muchas ocasiones acaba contratando un producto de peor calidad, más caro y peor asesorado que el que tenía suscrito hasta entonces. 

Lo cierto es que la ley tan sólo impone al propietario de un inmueble que solicita un préstamo hipotecario la contratación de un seguro de incendios que salvaguarde la integridad del inmueble que constituye la garantía del préstamo, y en ningún caso obliga a que se contrate con la aseguradora que imponga la entidad prestamista, el Banco; no obstante, en lo que constituye una mala práctica, el Banco suele imponer la contratación con la aseguradora de su propio grupo. Adicionalmente, y ofreciendo como contraprestación minúsculas ventajas relativas al tipo de interés u otras condiciones del préstamo con garantía hipotecaria, suelen aprovechar para efectuar lo que denominamos “venta cruzada”, es decir, nos imponen la contratación de seguros de pago (o de desempleo), de vida, u otro cualquiera. Debemos recordar que no son seguros obligatorios y efectuar cálculo respecto de si el pretendido ahorro en la retribución de la hipoteca compensa el pago de las cuotas a pagar durante largo tiempo por los seguros cuya contratación pretende sernos impuesta. 

Las OBS, por tanto, acumulan un gran número de problemas en la gestión siendo lo cierto que, por lo común, carecen de asesoramiento especializado. Sin embargo aprovechan la estructura de la entidad bancaria a la que pertenecen para llevar a cabo sus ventas, convirtiéndose en un canal que efectúa gran número de ventas, en parte debido a las malas prácticas que hemos comentado. 

Glosario de términos.

AGENTE DE SEGUROS: Persona o empresa que trabaja como distribuidor para una compañía aseguradora o varías. Es importante conocer que las comunicaciones que realicemos como asegurados frente al agente de seguros se entienden como realizadas directamente ante la entidad aseguradora. También se entienden realizadas por la aseguradora las que nos haga a nosotros el agente.

SEGURO DE INCENDIOS: Contrato por el que el asegurador se obliga a indemnizar los daños provocados por incendio del objeto asegurado. Aunque todos sabemos lo que es un incendio, diremos que su definición a efectos legales podría ser la siguiente: se entiende por incendio la combustión y abrasamiento con llama, capaz de propagarse entre uno o varios objetos cuyo destino no era ser quemados en ese lugar o en ese momento. 

CUOTA: Cantidad que se establece en las tarifas para el cálculo de la prima de seguro.